债务更生真实案例：从150万负债到法院裁定通过，一位单亲母亲的重生之路

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近年来，随着消费信贷普及与生活成本攀升，个人债务问题日益严峻。据金管会2023年统计数据显示，台湾信用卡循环余额连续三年突破新台币4,000亿元，逾缴三个月以上之卡债户数达42.7万户，其中近三成属长期停缴、信用严重受损者。在此背景下，债务清理条例所规范的‘更生程序’正成为越来越多陷入财务危机民众的合法出路。本文讲述的是一位来自苗栗县三湾乡的真实债务更生案例——一位曾经营服饰店失败、负债累积至600余万元的单亲母亲，如何在专业债务管理机构协助下，透过法院裁定成功启动八年分期清偿计划，并最终重拾经济自主权的生命历程。 该当事人于2008年前后因创业失败，初始债务为150万元，主要源于银行贷款、信用卡预借现金及现金卡循环动用。后续因家庭突发变故（配偶烫伤需休养两个月、婆婆健康恶化无法协助育儿），导致其被迫中断职场收入，信用持续恶化，利息复利滚动加剧，至2011年委托专业机构评估时，本息总额已飙升至600余万元。此时其信用状况已属‘多头借贷、长期停缴、强制扣薪在即’的典型高风险债务人状态。 关键转折点出现在其接触OK忠训国际债务管理团队后。该机构依《消费者债务清理条例》第151条启动前置协商，并协助厘清债权银行数量、利率计算方式、担保品状态及可豁免项目。经全面债务诊断，确认其符合‘有固定收入且具备清偿能力’之更生要件。2011年2月，法院正式裁定更生程序成立，核定清偿期间为八年：首年月付金12,000元，后续七年调升至13,200元，总清偿金额约123万元，较原始债务减免逾八成。此结果不仅大幅降低其财务负担，更依法停止计息、解除强制执行，并于清偿完毕后涂销不良信用纪录。 此案具高度代表性：其一，反映中小创业者因缺乏财务规划与风险控管机制，易陷入‘以卡养卡—债务滚雪球—收入中断—信用崩坏’恶性循环；其二，凸显债务清理条例中‘更生’制度对有工作能力但暂时失衡者的实质救济功能；其三，印证专业债务管理服务在法律程序衔接、债权人沟通、法院文书准备等环节不可替代的价值。值得注意的是，2023年司法院统计指出，全国更生案件核准率已达76.3%，较2019年提升11.5个百分点，显示司法体系对合理债务重整的支持度持续增强。 该当事人现为社区金融教育志工，定期参与地方政府主办的债务预防讲座。她强调：‘逃避不会让债务消失，但主动面对、寻求合法管道，却可能换来人生第二次机会。’其经历亦提醒公众：创业前应审慎评估自有资金与现金流韧性；日常应建立紧急预备金机制；一旦出现连续三期缴款困难，即应立即启动债务咨询，避免错过更生申请黄金期（通常为停缴后一年内）。生命或许不会许诺坦途，但制度与专业支持，始终为勇于承担者保留一扇通往重建的大门。

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